כשאנו ניגשים לבקש הלוואה או אשראי, המערכת הבנקאית מפעילה מנגנון הערכה מהיר שנקרא "חיווי אשראי". מנגנון זה משפיע באופן ישיר על האפשרות שלנו לקבל הלוואה ועל תנאיה. המשיכו לקרוא ותגלו מה מסתתר מאחורי המושג הזה ואיך הוא משפיע על החיים הפיננסיים שלכם.
מה זה חיווי אשראי?
חיווי אשראי הינו אינדיקציה בינארית (כן או לא) שנותנת לשכת אשראי לגופים פיננסיים, כמו בנקים וחברות אשראי. החיווי מציין האם קיימים נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח לא עמד בפירעון חובות בעבר.
מדובר למעשה בהמלצה פשוטה וברורה: "כן" – אפשר לשקול מתן אשראי ללקוח, או "לא" – ישנה בעייתיות מובהקת במתן אשראי ללקוח זה. להבדיל מדירוג אשראי מספרי, חיווי אשראי אינו מציע דירוג של רמת הסיכון, אלא תשובה חד משמעית.
איך עובד חיווי אשראי בפועל?
בנק או חברת מימון תפנה לקבלת חיווי אשראי בכל פעם שלקוח מגיש בקשה לאשראי משמעותי. זה יכול להיות בעת בקשת משכנתא, הלוואה, או הגדלת מסגרת אשראי קיימת.
כשגוף פיננסי רוצה לקבל חיווי אשראי, הוא פונה ללשכת אשראי מורשית. לשכת האשראי פונה למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומקבלת את המידע הרלוונטי. היא מעבדת את המידע ובודקת האם קיימים סמנים מובהקים לאי-עמידה בתשלומים.
לקבלת חיווי אשראי, הבנק או נותן האשראי נדרש רק ליידע את הלקוח מראש על כוונתו לקבל חיווי אשראי, ולא נדרשת הסכמה מפורשת כמו בדוח אשראי מפורט.
מהו מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל?
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל מכיל מידע פיננסי נרחב על כל אזרח בגיר במדינה. המידע כולל:
- היסטוריית תשלומים של הלוואות וחיובים
- צווי כינוס נכסים והליכי פשיטת רגל
- תיקים בהוצאה לפועל
- חשבונות מוגבלים
המידע במאגר מגיע ממגוון מקורות: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, רשויות כמו הוצאה לפועל, כונס הנכסים ובתי המשפט.
המידע במאגר נשמר לתקופות שונות: מידע רגיל על הלוואות וחיובים נשמר לתקופה של 3 שנים, בעוד מידע על פשיטת רגל נשמר לתקופה ארוכה יותר, בדרך כלל 7 שנים נוספות.
מה משפיע על חיווי האשראי שלך?
הגורם העיקרי שמשפיע על חיווי האשראי הוא אי-עמידה בתשלומים. אם לא שילמתם תשלומים של הלוואות או כרטיסי אשראי במועד, בעיקר אם מדובר באיחורים של מעל 30 יום או בסכומים גדולים, זה יכול להוביל לחיווי שלילי.
כמו כן, הליכי פשיטת רגל, צווי כינוס נכסים או הפטר מחובות משפיעים בצורה דרמטית על חיווי האשראי. פתיחת תיק בהוצאה לפועל על חוב של מעל 5,000 ש"ח היא גורם שיוביל כמעט בוודאות לחיווי שלילי.
התראות חוזרות ונשנות מהבנק על חריגות ממסגרת האשראי או הגבלת חשבון בנק יכולות להוביל גם הן לחיווי שלילי.
ההשפעה של חיווי אשראי על קבלת הלוואה
כאשר חיווי האשראי שלכם חיובי, הסיכוי שבקשת האשראי שלכם תאושר גבוה והתנאים יהיו טובים יותר: ריבית נמוכה, אפשרות להלוואה גדולה יותר, ותקופת החזר ארוכה יותר.
לעומת זאת, חיווי אשראי שלילי יכול להוביל לדחייה של בקשות אשראי. גופים מוסדיים כמו קרנות פנסיה וחברות ביטוח, נוטים לדחות באופן אוטומטי בקשות אשראי מלקוחות עם חיווי שלילי.
חיווי האשראי משפיע באופן ישיר על הערכת הסיכון שעושה הגוף המלווה. ההבדל בריבית יכול להיות כבד מאוד. לדוגמה, בעוד לקוח עם חיווי חיובי עשוי לקבל הלוואה בריבית של 5%, לקוח עם חיווי שלילי עלול לשלם 15% ואף יותר.
הזכויות במערכת נתוני האשראי
כל אזרח זכאי לקבל דוח ריכוז נתונים מלא בחינם פעם בשנה. דוח זה כולל את כל המידע הקיים עליכם במאגר נתוני האשראי. אם מצאתם בדוח ריכוז הנתונים מידע שגוי, יש לכם זכות לבקש את תיקונו. בנוסף, אתם זכאים לדעת מי ביקש עליכם חיווי אשראי ומתי.
החוק מאפשר לכם לבקש הפסקה של איסוף הנתונים עליכם במאגר, אך זה עלול להקשות על קבלת אשראי בעתיד.
איך לשפר את חיווי האשראי?
הגורם המשמעותי ביותר לשיפור חיווי האשראי הוא עמידה קפדנית בתשלומים. שלמו את כל החיובים, ההלוואות וכרטיסי האשראי בזמן, ללא איחורים.
הימנעו מלהגיע לקצה מסגרת אשראי שלכם באופן קבוע. השתדלו לנצל פחות מ-70% ממסגרת האשראי העומדת לרשותכם, בין אם מדובר בכרטיס אשראי, משיכת יתר או הלוואות.
אם יש לכם השקעות קריפטו, שקלו להשתמש בכרטיס אשראי קריפטו. כרטיס כזה מאפשר לשלם ישירות מהיתרות הדיגיטליות שלכם, בלי להכביד על מסגרת האשראי הרגילה. זה יכול לתת קצת מרווח נשימה בניהול התשלומים, במיוחד בתקופות שבהן המסגרת הרגילה כמעט מנוצלת במלואה.
מעבר לכך, עשו כל שביכולתכם להימנע מהליכי גבייה ותיקי הוצאה לפועל, בדקו את דוח ריכוז הנתונים שלכם לפחות פעם בשנה ותקנו טעויות אם ישנן.
שאלות נפוצות על חיווי אשראי
מהו חיווי אשראי ומה ההבדל בינו לבין דירוג אשראי?
חיווי אשראי הוא אינדיקציה בינארית (כן או לא) לגבי מתן אשראי, בעוד דירוג אשראי הוא ציון מספרי מפורט המשקף את רמת הסיכון.
האם הבנק צריך את הסכמתי כדי לקבל חיווי אשראי עליי?
לא. הבנק צריך רק ליידע מראש על כוונתו לקבל חיווי אשראי, אך הוא אינו נדרש לקבל הסכמה מפורשת.
כיצד אוכל לדעת אם יש עליי חיווי אשראי שלילי?
ניתן לבדוק זאת בדוח ריכוז הנתונים שאםשר לקבל בחינם פעם בשנה ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
מה קורה אם חיווי האשראי שלי שלילי?
חיווי אשראי שלילי עלול להוביל לדחייה של בקשות אשראי או לקבלת אשראי בתנאים גרועים, כמו ריבית גבוהה.
סיכום
חיווי האשראי הוא כלי חשוב במערכת הפיננסית הישראלית, שמשפיע באופן ישיר על היכולת לקבל אשראי ועל התנאים. המפתח לחיווי אשראי חיובי הוא התנהלות פיננסית אחראית: תשלום חיובים בזמן, הימנעות מחריגות קיצוניות ממסגרת האשראי, ובדיקה תקופתית של הדוח האישי.
